Tagesgeld-vs-ETF-Rechner –
Was bringt mehr?

Ein Tagesgeldkonto ist ein Bankkonto, auf dem Guthaben täglich verfügbar bleibt und dabei einen variablen Zinssatz erhält. Der große Vorteil: Innerhalb der EU sind Einlagen pro Bank und Kunde gesetzlich bis 100.000 € durch die Einlagensicherung geschützt – dein Kapital ist also praktisch risikofrei, und du kommst jederzeit ohne Kündigungsfrist an dein Geld.

Der Nachteil zeigt sich erst auf den zweiten Blick: Der garantierte Nominalzins schützt nicht automatisch vor Kaufkraftverlust. Liegt der Zinssatz unter der Inflationsrate, wächst zwar der Kontostand, die reale Kaufkraft des Ersparten sinkt aber trotzdem Jahr für Jahr. Tagesgeld eignet sich deshalb vor allem für Kapital, das kurzfristig verfügbar sein muss – etwa den Notgroschen oder fest geplante Anschaffungen.

Ein ETF-Sparplan investiert regelmäßig einen festen Betrag in einen börsengehandelten Indexfonds (Exchange Traded Fund), der beispielsweise die Wertentwicklung des MSCI World oder eines anderen breiten Aktienindex nachbildet. Historisch betrachtet erzielte ein global gestreuter Aktien-ETF im langjährigen Durchschnitt eine Rendite von rund 7–8 % pro Jahr – deutlich mehr, als klassische Tagesgeld- oder Festgeldkonten bieten.

Dem steht ein reales Marktrisiko gegenüber: Der Wert eines ETF-Depots schwankt mit den Aktienmärkten, in einzelnen Jahren sind auch zweistellige Kursverluste möglich. Wer über einen langen Anlagehorizont von 10 Jahren oder mehr investiert, gleicht solche Schwankungen historisch in der Regel wieder aus – eine Garantie dafür gibt es aber nicht. Deshalb sollte nur Kapital in ETFs fließen, das nicht kurzfristig benötigt wird.

In der Praxis müssen sich die meisten Menschen nicht zwischen Tagesgeld und ETF-Sparplan entscheiden – sinnvoll ist eine Kombination: einen Notgroschen von 3 bis 6 Nettomonatsgehältern sicher und jederzeit verfügbar in Tagesgeld halten (mehr dazu im Notgroschen-Rechner), und darüber hinausgehendes, langfristig nicht benötigtes Kapital in einen breit gestreuten ETF-Sparplan investieren (Details dazu im ETF-Sparplanrechner).

So bist du gegen kurzfristige Notfälle abgesichert und lässt gleichzeitig dein langfristiges Vermögen von der historisch höheren Kapitalmarktrendite profitieren.