Immobilienkredit
Sondertilgungsrechner –
Zinsen sparen, Laufzeit verkürzen
Wie viel sparst du durch Sondertilgungen? Berechne Zinsersparnis und verkürzte Kreditlaufzeit durch jährliche Sondertilgungen bei deinem Annuitätendarlehen.
So ist dieser Rechner einzuordnen
Simuliert ein Annuitätendarlehen mit und ohne jährliche Sondertilgung und vergleicht ein ETF-Szenario.
Annahmen der Berechnung
- Konstanter Sollzins, konstante Rate und Sondertilgung zum modellierten Jahreszeitpunkt.
Nicht automatisch berücksichtigt
- Zinsbindung, Vertragslimit, Vorfälligkeitsentschädigung, Anschlusszins und Liquiditätsbedarf sind nicht automatisch enthalten.
Sondertilgungsrechner
Berechne deine Zinsersparnis und die verkürzte Laufzeit durch Sondertilgungen
Sondertilgung beim Immobilienkredit – So funktioniert's
Alles Wichtige zu Sondertilgungsrecht, Wirkung und Alternativen im Überblick
Was ist eine Sondertilgung und wie wirkt sie sich aus?
Bei einem klassischen Annuitätendarlehen zahlst du über die gesamte Laufzeit eine konstante monatliche Rate, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig – mit sinkender Restschuld verschiebt sich das Verhältnis nach und nach zugunsten der Tilgung.
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche, außerplanmäßige Zahlung auf die Restschuld – unabhängig von der regulären Monatsrate. Weil sie die Restschuld direkt reduziert, sparst du dir ab diesem Zeitpunkt auf den getilgten Betrag sämtliche zukünftigen Zinsen über die restliche Laufzeit. Je früher im Kreditverlauf und je höher die Restschuld noch ist, desto größer ist der Hebeleffekt einer Sondertilgung.
Gleichzeitig bleibt bei den meisten Verträgen die monatliche Rate nach einer Sondertilgung unverändert – dafür sinkt die verbleibende Laufzeit, weil die konstante Rate die niedrigere Restschuld schneller abträgt.
Wie viel Sondertilgung ist im Kreditvertrag erlaubt?
Ob und in welcher Höhe eine Sondertilgung möglich ist, regelt ausschließlich dein individueller Kreditvertrag. Am deutschen Markt ist es üblich, dass Banken ein Sondertilgungsrecht von 5–10 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr einräumen, ohne dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen. Manche Anbieter erlauben auch unbegrenzte Sondertilgungen, andere gar keine oder nur gegen Aufpreis auf den Zinssatz.
Diese Angaben sind allgemeine Marktinformationen und keine Rechtsberatung. Prüfe dein persönliches Sondertilgungsrecht immer im Kreditvertrag bzw. direkt bei deiner finanzierenden Bank, bevor du eine Sondertilgung planst.
Sondertilgung vs. höhere anfängliche Tilgungsrate
Höhere anfängliche Tilgung
Wirkt von Anfang an jeden Monat und ist fest im Vertrag verankert – dadurch planbar, aber unflexibel. Eine spätere Reduzierung der Rate ist meist nur über eine Vertragsänderung möglich.
Jährliche Sondertilgung
Bleibt flexibel: Du entscheidest jedes Jahr neu, ob und wie viel du zahlst (innerhalb des vertraglichen Rahmens). Ideal bei schwankendem Einkommen, Boni oder Weihnachtsgeld – bei finanziellen Engpässen kannst du einfach aussetzen.
Wann lohnt sich Sondertilgung gegenüber Investieren?
Ob sich eine Sondertilgung mehr lohnt als das Geld stattdessen anzulegen, hängt vom Vergleich zwischen deinem Sollzins und der realistisch erwarteten Rendite nach Steuern einer Alternativanlage ab. Eine Sondertilgung erzielt eine sichere, garantierte "Rendite" in Höhe deines Kreditzinses – ohne Kursrisiko.
Liegt dein Sollzins beispielsweise bei 3,5 % und du könntest mit einem breit gestreuten ETF-Sparplan langfristig eine höhere erwartete Rendite erzielen, ist die Entscheidung nicht mehr eindeutig – dann spielen auch Risikobereitschaft, Steuern und dein persönlicher Anlagehorizont eine Rolle. Nutze für den Renditevergleich gerne unseren ETF-Sparplanrechner oder den Tagesgeld-vs-ETF-Rechner, um beide Optionen konkret gegenüberzustellen.
3 Tipps für deine Sondertilgungsstrategie
Zeitpunkt im Jahr beachten
Manche Verträge erlauben Sondertilgungen nur zu bestimmten Terminen (z. B. jährlich zum Zinsanpassungstermin). Kläre den genauen Stichtag mit deiner Bank, um keine Frist zu verpassen.
Kontinuierlich für die nächste Sondertilgung ansparen
Ein separates Tagesgeldkonto, auf das du monatlich einen festen Betrag überweist, macht die jährliche Sondertilgung planbar und verhindert, dass das Geld anderweitig ausgegeben wird.
Sondertilgungsrecht vor Vertragsabschluss verhandeln
Bei Neuabschluss oder Anschlussfinanzierung lohnt es sich, ein möglichst hohes jährliches Sondertilgungsrecht (idealerweise 5–10 %) explizit zu vereinbaren – das kostet oft nur einen minimalen Zinsaufschlag.
Häufige Fragen zum Sondertilgungsrechner
Was ist eine Sondertilgung genau?
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung auf ein Annuitätendarlehen, die zusätzlich zur regulären monatlichen Rate geleistet wird. Sie reduziert direkt die Restschuld, wodurch du in den folgenden Monaten weniger Zinsen zahlst und der Kredit schneller getilgt ist.
Wie viel Sondertilgung darf ich pro Jahr leisten?
Das regelt dein Kreditvertrag. Banken räumen bei Immobilienkrediten meist ein Recht auf 5–10 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ein, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Manche Verträge erlauben mehr oder gar keine Sondertilgung – prüfe dazu deine individuellen Vertragskonditionen.
Lohnt sich Sondertilgung oder sollte ich lieber investieren?
Das hängt vom Vergleich zwischen deinem Sollzins und der erwartbaren Rendite einer Alternativanlage ab. Liegt dein Kreditzins über der realistisch erwarteten Rendite nach Steuern (z. B. bei einem ETF-Sparplan), ist die Sondertilgung meist die sicherere und rechnerisch bessere Wahl, weil sie eine garantierte 'Rendite' in Höhe des Sollzinses erzielt.
Was ist besser: Sondertilgung oder höhere Tilgungsrate?
Eine höhere anfängliche Tilgungsrate wirkt von Anfang an Monat für Monat und ist vertraglich fix, bietet aber weniger Flexibilität. Sondertilgungen kannst du je nach finanzieller Situation flexibel und in unterschiedlicher Höhe leisten, sofern der Vertrag es erlaubt – ideal, wenn dein Einkommen schwankt (z. B. durch Boni).
Muss ich Sondertilgungen jedes Jahr in gleicher Höhe leisten?
Nein, dieser Rechner nimmt zur Vereinfachung eine gleichbleibende jährliche Sondertilgung ab einem Startjahr an. In der Praxis kannst du die Höhe von Jahr zu Jahr anpassen oder auch mal aussetzen, solange du dich innerhalb des vertraglich erlaubten Rahmens bewegst.
Ab wann wirkt sich eine Sondertilgung im Rechner aus?
Du gibst ein Startjahr an, ab dem die Sondertilgung erstmals geleistet wird. Ab diesem Jahr zieht der Rechner die angegebene Summe einmal pro Jahr von der Restschuld ab – zusätzlich zur laufenden monatlichen Tilgung.
Spart eine Sondertilgung wirklich so viel Zinsen?
Ja, und zwar überproportional: Jeder früh getilgte Euro spart Zinsen über die gesamte restliche Laufzeit. Je früher im Kreditverlauf die Sondertilgung erfolgt, desto größer der Effekt, weil die Restschuld zu diesem Zeitpunkt noch höher ist und länger 'wirkt'.
Ist der Rechner eine verbindliche Finanzberatung?
Nein. Der Sondertilgungsrechner liefert eine vereinfachte Modellrechnung auf Basis eines klassischen Annuitätendarlehens mit konstantem Zinssatz. Reale Konditionen, Sondertilgungsrechte und Vorfälligkeitsentschädigungen können abweichen – kläre die genauen Details immer mit deiner Bank oder einem unabhängigen Finanzberater.
Verwandte Rechner
KFZ Kosten Rechner
Wahre Autokosten berechnen: Gesamtkosten, Kosten pro Kilometer und...
Jetzt nutzen → 💰Gehaltsrechner
Brutto-Netto-Rechner für Deutschland. Berechne dein Nettogehalt aus dem...
Jetzt nutzen → 🛟Notgroschen-Rechner
Wie viel Rücklage brauchst du wirklich? Notgroschen berechnen anhand...
Jetzt nutzen → 💹Zinseszinsrechner
Zinseszins und Sparziel berechnen: Wie viel muss ich monatlich sparen, um ein...
Jetzt nutzen →Jetzt Zinsersparnis berechnen
Finde in wenigen Sekunden heraus, wie viel Zinsen du durch eine Sondertilgung sparst und wie stark sich deine Kreditlaufzeit verkürzt.
Zinsersparnis jetzt berechnenMehr kostenlose Tools entdecken
Stöbere durch weitere Kategorien und finde noch mehr Tools für deine Produktivität.